Säästäminen ja sijoittaminen osana omaa taloutta

Sharing is caring!

Säästäminen ja sijoittaminen on nostanut suosiotaan hyvinkin paljon viimeisten vuosikymmenten aikana. Varsinkin sijoittamisesta on tehty nykyään tosi helppoa ja halpaa, jossa mukaan pääsee jo pienelläkin summalla. Enää ei siis päde vanha sanonta, että sijoittaminen on vain varakkaiden hupia. Suomessa esimerkiksi vuonna 2020 avattu osakesäästötili palvelukonsepti, on lisännyt huomattavasti ihmisten sijoittamishalukkuutta. Silti Suomessa ollaan vielä hyvinkin paljon esimerkiksi länsinaapuri Ruotsia jäljessä mitä tulee ihmisten varallisuuteen. Toki Ruotsissa on erilainen käytäntö esimerkiksi velan saamiseksi pankista, joka vaikuttaa jonkin verran varallisuusmittareihin.

Tässä artikkelissa tulen käymään läpi perusasioita liittyen säästämiseen ja sijoittamiseen. Tulen vastaamaan seuraaviin kysymyksiin:

1. Mitä on säästäminen ja sijoittaminen?
2. Miksi kannattaa säästää ja/tai sijoittaa?
3. Keinoja säästämisen/sijoittamisen aloittamiseksi?
4. Mitä asioita kannattaa ottaa huomioon ennen sijoittamisen aloittamista?

Mitä on säästäminen ja sijoittaminen?

Säästämisessä puhutaan yksinkertaisesti rahan keräämisestä säästöön esimerkiksi jotain tiettyä ostokohdetta varten tai vastaavasti puskuriksi yllättäviä kuluja varten. Se että osaa ja ymmärtää säästää on todella iso tekijä oman talouden hallinnassa. Se, että pystyykö säästämään, eli jääkö saamastasi palkasta yhtään säästöön kaikkien kulujen jälkeen onkin toinen asia. Se taas liittyy omalta osaltaan omien kulujen hallintaan, jota käsiteltiin artikkelissa ”4 askelta omien kulujen hallinnassa”. Tsekkaa oheisesta linkistä: 4 askelta omien kulujen hallintaan – ota käyttöön heti!

Säästämisessä rahaa makaa tilillä ja voi tuottaa hieman korkoa, mikäli pankki korkoa maksaa. Nykyaikana edelleen pankkien maksamat korot ovat todella pienet ja häviävät selvästi inflaatiolle.

Sijoittamisessa rahalla ostetaan jotain sijoitusinstrumenttia. Tyypillisesti pörssiosakkeita tai rahastoja, mutta myös esimerkiksi aineellisten asioiden, kuten kullan ja hopean ostaminen ja omistaminen on sijoittamista. Sijoittamisessa ensisijaisesti tavoitteena on saada sijoitettu pääoma, eli sijoitusinstrumentin ostamiseen käytetty raha tuottamaan rahaa. Eli toisinsanottuna raha laitetaan töihin, jotta saadaan lisää rahaa. Kätevää ja fiksua eikö?

Sijoittaminen ei tietty ole näin yksinkertaista. Nimittäin siihen liittyy luonnollisesti riskejä. Voit pahimmassa tapauksessa menettää sijoittamasi pääoman kokonaan, mikäli jonkun yrityksen osakkeen jota olet ostanut, arvo romahtaa. Kannattaa kuitenkin muistaa, että riskejä voi itse hallita, joten tarkoitus ei ollut heti pelottaa lukijaa sijoittamisen riskeillä. Jatka siis lukemista, niin kerron lisää sijoittamisen riskeistä ja kuinka niitä voidaan pienentää.

Säästäminen osana oman talouden hallintaa

Kuten sanottua säästämisellä on iso osa oman talouden hallinnassa. Seuraavana käydään läpi syitä miksi säästää ja miten päästään alkuun säästämisen tiellä.

Miksi säästää?

Jokainen varmasti joskus miettii, että ”olisi tarvetta jollekin tuotteelle X” tai ”olisi kiva matkustaa paikkaan Y”. Nämä asiat voivat olla sellaisia, ettei tavallisella ihmisellä ole suoralta kädeltä niihin rahaa, koska kustannukset voivat olla sen verran isoja. Sen vuoksi ihminen joutuu säästämään rahaa jotain haluamaansa varten.

Tärkein osa säästämisessä kuitenkin oman talouden hallinnassa on se, että jokaisen pitäisi pitää säästössä ns. pahan päivän varalle X määrän rahaa. Tästä X määrästä on puhuttu sosiaalisessa mediassa tai talousasiantuntijoiden puolesta paljonkin. Se mitä kyseinen määrä on, rinnastetaan yleensä jompaankumpaan kahdesta seuraavasta asiasta:

1. Nettopalkkaan

2. Kuukausimenoihin

Yleensä puhutaan, että säästöpuskurin pitäisi olla X kertaa jompikumpi yllä mainituista. Tähän nyt ei ole yhtä oikeaa vastausta, joten asian voi jokainen miettiä omalta taholtaan. Kuitenkin yleisesti jos ajatellaan, niin esimerkiksi työttömyyden iskiessä olisi hyvä, että säästössä on vaikka 2-3 kuukauden menoja vastaava määrä rahaa, jolla pystyisi ainakin alkuun pärjäämään työttömyyden alkuajan. Tämä aikajakso tulee nyt siitä, että voitaneen olettaa, että keskimäärin 2-3 kuukautta voi joutua olemaan työttömänä ennen kuin löytää uuden työpaikan. Itselleni pidän 2kk pakollisten kulujen määrää sopivana säästöpuskurina.

Olen itse ns. korvamerkinnyt säästössä olevat rahani, jotta pysyn kärryillä kuinka paljon olen säästänyt mitäkin kohdetta varten. Esimerkiksi nyt olen korvamerkinnyt seuraavat säästökohteet itselleni:

1. Puskurirahat

2. Sijoituksiin säästettävät rahat (tämä sitä varten, että isojen pörssilaskujen myötä olisi likvidiä pääomaa laittaa isompi määrä pörssiin)

3. Kassa matkustamista varten (vasta lisännyt tämän osana bucket listalla olevaa matkaa!)

4. Sijoitusasuntojen kulutussäästöt (nämä on sijoitusasunnoista käteen jäävä kassavirta, jolla voidaan toteuttaa hankintoja tai vastaavasti sijoittaa uuteen kohteeseen)

Kuinka päästä alkuun?

Kuinka säästämisessä pääsee alkuun. Ensimmäiseksi täytyy tuntea oma talous, kulut ja menot. Lisätä säästäminen osaksi oman talouden suunnittelua ja budjettia. Kun varaat omasta budjetistasi siivun säästämistä varten, tapahtuu säästäminen automaattisesti, etkä edes huomaa, kun säästetty summa lähtee tililtäsi. Alla oleva Robert Kiyosakin lainaus sopii hyvin tähän:

“Pay first to yourself then to the others, Rober Kiyosaki, Rich dad Poor dad”

Tässä siis tärkeää, että säästöön menevä summa siirretään jollekin toiselle tilille, kuin käyttötilille, minne esimerkiksi palkkasi tulee. Hyvin simppeliä. Kun säästöön menevä summa on lähtenyt pois tililtäsi, jäljelle jäävä osa rahoistasi on se, millä sinun pitäisi pärjätä seuraavaan palkkaan asti.

Sijoittaminen osana oman talouden hallintaa

Seuraavaksi käydään läpi sijoittamista osana omaa taloutta ja sen hallintaa. Keskitytään tässä kohtaa pääasiassa osakepörsseihin sijoittamiseen ja käydään muita omaisuusluokkia läpi erikseen omissa artikkeleissaan.

Miksi sijoittaa?

Miksi mielestäni jokaisen tulisi sijoittaa? Annan siihen oman näkemykseni perusteluineen. Sijoittamiselle ihminen pystyy varautuman omaan tulevaisuuteen ja laittamaan oman rahan töihin. Kun sijoittamista tekee pitkäjänteisesti kasvattaa se henkilön varallisuutta, ja jossain vaiheessa elämää, esimerkiksi eläkkeellä ollessa voi nauttia sijoittamisen (toivottavasti) tuottamista hedelmistä. Tottakai sijoittamiseen liittyy aina riskejä, mutta riskejä pystyy hyvin hallitsemaan itse ja siitä tulen kertomaan lisää myöhemmin tässä artikkelissa. Sijoittamisessa merkittävänä osana on siis se, että raha tekee työtä sinulle ja tavoitteena on, että se tuottaisi sinulle lisää rahaa.

Sijoittamisessa yksi merkittävimmistä asioista ymmärtää on niin kutsuttu ”korkoa korolle efekti”. Kun ymmärtää kuinka se toimii, pystyy oivaltamaan sijoittamisen tuomat mahdollisuudet oman varallisuuden kasvattamisessa. Korkoa korolle efekti soveltuu pääasiassa pitkäjänteiseen sijoittamiseen, jossa sijoituksien pääoma kasvaa pitkällä aikavälillä korkoa keskimäärin X-prosenttia vuodessa.

Korkoa korolle efekti toimii erinomaisesti varsinkin indeksirahastosijoittamisessa, minne sijoittaessa pääomalla ostetaan useampaa eri yhtiötä. Kuten S&P 500 indeksiin sijoittaessa, tulee kerralla sijoitetuksi Yhdysvaltain pörssin 500 suurimpaan yhtiöön. Tällöin hajautus on jo todella laaja, indeksin pitäessä sisällään todella paljon eri toimialan yhtiöitä. Viimeisimmän 120 vuoden aikana on Yhdysvaltojen S&P 500 indeksi tuottanut keskimäärin 7 % vuodessa. Tähän perustuu korkoa korolle ilmiön hienous. Esimerkiksi jos sijoittamasi summa 1000€ tuottaa vuodessa n. 7 %:ia, eli ensimmäisen vuoden jälkeen sijoituksen arvo on 1070€. Kun tämä summa jätetään koskemattomaksi kasvaa se taas seuraavana vuonna keskimäärin 7 % ja tällöin kahden vuoden jälkeen sijoitusten arvo onkin jo 1,07*1070€ = 1144,9 €. Kymmenen vuoden päästä potti on jo 1967,15 €. Tämä siis kuinka teoriassa korkoa korolle ilmiö toimii. Korkoa korolle efektistä tulen kirjoittamaan jossain kohtaa varmasti vielä enemmänkin tietoa. Internet on myös pullollaan asiaan liittyen viittauksia ja laskureita, joilla voit simuloida sijoitetun pääoman suuruutta eri aikajaksojen jälkeen ja ottaa huomioon myös sen, jos harrastat jatkuvaa sijoittamista, kuinka korkoa korolle ilmiö kasvattaa kokonaisuudessaan pottia merkittävästi.

Mihin voi sijoittaa?

Sijoittaa voi nykyään todella moneen eri asiaan kuten pörssiosakkeisiin, jalometalleihin (kulta, hopea), asuntoihin, metsiin, YOU NAME IT. Yleisimpänä sijoitusmuotona ja noh.. periaatteessa helpoin tapa päästä alkuun, on sijoittaa osakepörsseihin erilaisten arvopapereiden muodossa. Yleisimpiä arvopapereita ovat suorat osakesijoitukset, aktiivisesti hoidetut rahastot/indeksirahastot ja pörssinoteeratut rahastot eli ETF rahastot.

Kuinka päästä alkuun?

Kuten todettua alkuun pääsee nykyään todella helposti ja pienelläkin summalla. Internet on pullollaan tietoa asiaan liittyen. Koska tässä postauksessa ei ole tarkoitus mennä syvemmälle sijoittamisen maailmaan, tyydyn vain jakamaan tässä kohtaa hyvän ja lyhyen ”checlistin”, jota seuraamalla pääsee alkuun. Lähinnä ideana on se, että tätä listaa kannattaa nimenomaan käydä läpi ennen kuin yhtään euroa varsinaisesti sijoittaa:

1. Pohdi sijoitusstrategiaasi -> aikajänne, haluatko olla aktiivinen vai passiivinen sijoittaja.
2. Pohdi valmiiksi haluatko sijoittaa rahastoihin vai suoriin osakkeisiin
3. Pohdi riskinsietokykyäsi. Tähän liittyen kolme kysymystä:
   • Siedätkö sijoituksesi arvon laskuja?
   • Onko sijoittamasi rahat sellaisia, joiden menettäminen ei kaada talouttasi?
   • Miten toimisit tilanteessa, jossa markkinat romahtaa?
4. Pohdi valmiiksi alla lyhyesti esittelemiäni riskinhallintakeinoja:
   • Ajallinen hajautus
   • Maantieteellinen hajautus
   • Toimialahajautus
5. Perehdy eri sijoituspalveluja tuottaviin palveluihin
   • Keskity erityisesti kuluihin, eli kuinka paljon palvelu ottaa mahdollisesti välityspalkkiota ja liittyykö sijoitusinstrumenttien omistamiseen hallinnointikuluja

Ohessa lyhyt listaus eri palvelun tarjoajista:

1. Nordnet

2. eToro

3. Seligson

4. Kaikki pankit (OP, Nordea, jne)

Nordnetissä alkuun pääsee esimerkiksi minimissään 15e kuukausittaisella sijoituksella. Tällä saa ostettua Nordnetin omia indeksirahastotuotteita, jotka ovat täysin kuluttomia ja sen vuoksi hyvinkin tehokkaita, alkuun pääsyyn. eTorosta ja Seligsonista minulla ei ole henkilökohtaisesti kokemusta, joten en suoralta kädeltä osaa niistä kertoa paljoakaan. Pankeista taas olen itse käyttänyt OP pankin sijoituspalveluita suorien osakeostojen tekemiseen matalan (1%) kaupankäyntikulujen vuoksi.

Näitä asioita miettimällä pääset helposti alkuun. Koska nykyään sijoittamisen aloittaminen on tehty todella helpoksi ja eri palveluntuottajilla on tarjolla ns. sisäänheittotuotteita, joilla päästä alkuun, ei sinun tarvitse juurikaan tietää mitään sijoittamisesta. Joka tapauksessa suosittelen silti miettimään yllä esittämiäni asioita edes hetkisen. Tärkeintä on, että aloitat sijoittamisen nyt, etkä huomenna! Teen erillisen postauksen liittyen sijoittamiseen ja käyn syvällisemmin läpi vaihe vaiheelta yllä esittämiäni kysymyksiä.

Lisää sijoittaminen osaksi oman talouden budjettia

Suosittelen vahvasti ottamaan eri omaisuusluokkiin sijoittamisen osaksi oman talouden budjetointia. Tämä onnistuu helposti luomalla valitsemasi palveluntarjoajan sivulle automaattisen kuukausiveloituksen, joka lähtee tililtäsi automaattisesti valitsemallasi ajanhetkellä, esimerkiksi heti palkkasi tultua tilille.

Kun lisäät sijoittamisen osaksi kuukausittaista budjettiasi, tulee siitä ns.. pakollinen tapa säästää. Et edes kerkeä huomaamaan, että valitsemasi summa lähtee pois tililtäsi. Ajan mittaan unohdat sen täysin. Tämä tapa on juurikin se mistä kirjoitin jo aiemmin veronpalautuksiin liittyvässä artikkelissa. (Linkki ohessa: 3 Syytä miksi ylimääräisen veron maksaminen ei ole kannattavaa)

Kerro omasta säästämis ja sijoittamistavoistasi?

Tähän loppuun haluankin kysyä sinulta omista säästämis ja sijoittamistavoistasi? Onko sijoittaminen sinulle tuttua puuhaa? Onko joitain asioita, jotka mietityttävät sijoittamiseen liittyen? Kommentoi rohkeasti kommenttikenttään ja esitä kysymyksiä minulle. Pyrin vastaamaan parhaimpani mukaan esittämiisi kysymyksiin.

Mikäli tykkäät blogin sisällöstä ota se seurantaan ja jaa sosiaalisessa mediassa vapaasti. Lisäksi mikäli käytät instagramia, ota seurantaan käyttäjäni @taloudenrattaat. Kyseisellä tilillä postaan säännöllisemmin pienempiä ja lyhyempiä postauksia omaan talouteen, sijoittamiseen ja vaurastumiseen liittyen.

Ilmoitan vielä, että lähden keskiviikkona 9.8 viikoksi lomalle Montenegroon, joten Blogipostausten julkaisujen osalta tulee lyhyehkö tauko. Palaan jälleen kerran postausten pariin heti kun palaan reissultani 16.8.

Sharing is caring!