Mietitkö usein sitä, kun palkka tulee tilille ja viikon päästä huomaatkin, että palkasta on jäljellä enää todella pieni osuus? Mietitkö koskaan mihin ihmeeseen rahat vain hupenevat ja tuntuuko ettei mitään jää säästöön? Jos vastasit edes jompaan kumpaan kysymyksistä kyllä, niin jatka ehdottomasti eteenpäin tämän kirjoituksen parissa, sillä tässä tulen esittelemään sinulle Kulujen hallinnan 4 askelta, joita sinun kannattaa ehdottomasti alkaa soveltamaan.
Tulen vastaamaan tekstissä seuraaviin kysymyksiin:
1. Mitä ovat 4 askelta omien kulujen hallinnassa?
2. Kuinka näitä askelia kannattaa käyttää hyödyksi
Mennään suoraan asiaan, joten Tervetuloa mukaan!
Askel 1: Omien kulujen analysointi ylätasolla
Omien kulujen analysointi lähtee liikkeelle käytännössä neljästä kysymyksestä:
- Ovatko kulut isommat kuin tulot?
- Mihin rahaa menee?
- Kuinka paljon rahaa menee?
- Miksi rahaa menee eri kohtaisiin?
Tärkeää on osata itse vastata yllä oleviin kysymyksiin. Tässä kohtaa riittää, että saa vastaukset ylätasolla, tarkoittaen käytännössä sitä, että osaat jaotella kulujasi jollain nimikkeellä, kuten asuminen, sähkö, vesi, elintarvikkeet, auto jne. Kun saat tehtyä tällaisen ylätason analyysin omista kuluistasi ja pystyt vastaamaan yllä oleviin kysymyksiin, voit siirtyä vaiheeseen 2, jossa poraudutaan tarkemmin kulujen sisältöön.
Askel 2: Kulujen jakaminen kategorioihin
Askel 1 on tärkeä vaihe, jotta omien kulujen hallinnassa päästään alkuun ja pysähdytään miettimään kulurakennetta ylätasolla. Tässä vaiheessa, lähdetään jakamaan ylätason kuluja ensin kululuokkiin, joita ovat kiinteät kulut, muuttuvat pakolliset/ ei pakolliset kulut ja siitä eteenpäin kulukategorioihin, kuten elintarvikkeet, bensa, auton huolto, sähkö, vesi, vuokra, yhtiövastike, vakuutukset, harrastukset, viihde jne.
Kululuokat
Kululuokkia ovat siis:
1. Kiinteät kulut
2. Muuttuvat pakolliset
3. Muuttuvat ei pakolliset
Kiinteät kulut on hyvinkin selkeä luokka. Sinne menee kaikki sellaiset kulut, jotka ovat käytännössä kokoajan muuttumattomia tai vähintään, että ne eivät muutu lyhyellä aikavälillä, sanotaanko 6-12 kuukauden aikana. Tällaisia ovat esimerkiksi, vuokra, lainanlyhennys ja toisaalta muut asumiseen liittyvät kulut, mutta myös vakuutukset voi laskea tähän luokkaan. Vaikka kiinteät kulut ovatkin lyhyellä aikavälillä pääasiassa muuttumattomia, kannattaa niidenkin kohdalla kysyä itseltä kysymys:
”Miten voin vaikuttaa kiinteisiin kuluihini”
Kiinteiden kulujen kohdalla kysymys ei todellakaan ole helppo ja toisaalta se ei ole omien kulujen hallinnan kannalta kaikkein tärkein kysymys, vaikkakin ihmisen kuluista juuri kiinteät kulut asumiseen liittyen muodostavat normaalisti ylivoimaisesti suurimman osuuden. Sen vuoksi tämä kyseinen kysymys kannattaa pitää mielessä kokoajan ja palata siihen tarpeen tullessa.
Muuttuvat ns. pakolliset kulut ovat sellaisia, joita ilman voi olla hyvin vaikea elää, kuten bensa, sähkö ja vesi. Nämä ovat monellakin tapaa ihmisen peruselämälle välttämättömiä kuluja, mutta perustuvat myös kulutukseen ellei ks. maksut ole esim. kerrostalossa asuttaessa kiinteinä kuluina. Näihin kuitenkin ihminen pystyy itse vaikuttamaan, mikäli kulut perustuvat puhtaasti omaan kulutukseen. Tässäkin kohtaa kysy itseltäsi:
”Miten voin vaikuttaa muuttuviin pakollisiin kuluihini”
Tunnista siis ensin omat muuttuvat välttämättömät kulusi ja vastaa yllä olevaan kysymykseen sen pohjalta. Listaa ne kulut, joihin pystyt helpoiten vaikuttamaan omalla toiminnallasi ja ota ne mukaan seuraavaan vaiheeseen.
Viimeisenä kululuokkana on sitten Muuttuvat ei pakolliset kulut. Nämä on sellaisia, joihin pystyy helpoiten itse vaikuttamaan omilla toiminnoilla ja varsinkin lyhyellä aikavälillä. Täältä löytyy helpoimmat kulujen hallintakohteet, jonka vuoksi tämä kululuokka on se ensisijainen luokka, josta kulujen mahdollista karsimista kannattaa lähteä tutkimaan. Tietenkään aiemmin käsiteltyjä ei pidä tyystin unohtaa. Tässäkin kohtaa kysy itseltäsi jälleen kysymys:
”Miten voin vaikuttaa muuttuviin ei pakollisiin kuluihini”
Kulujen kategorisointi
Käytännössä kulujen kategorisointia tulee tehdä samanaikaisesti kululuokkien tunnistamisen kanssa. Kategorisointi on jatkuva prosessi ja jatkossa se tulee olemaan osa oman budjettisi muodostamista. Eli käytännössä jaa kululuokissa määrittelemäsi kulut kategorioihin. Kulujen kategorisointi on tärkeä vaihe, koska sen avulla pääset syvällisemmin käsiksi siihen mihin sitä rahaa oikein menee ja kuinka paljon. Sen avulla pystyt helpommin pohtimaan kulutustottumusten muutoksia.
Kategorisoinnin voi aluksi pitää hyvinkin ylätasolla, esimerkiksi ei ole välttämättä tarvetta lähteä erottelemaan ruokakauppaostoksista, kuinka paljon menee vihanneksiin ja kuinka paljon lihaan. Tällaisessa toiminnassa seurannasta voi tulla todella raskasta, jolloin helpommin myös käy niin, että seuranta loppuu. Alla on esimerkki, miten kulukategorioita voi esimerkiksi jakaa:
Kulukategorioita kehittyy ajan myötä paljon. Niitä kaikkia ei tarvitse ylläpitää omanaan, vaan esimerkiksi itse laitan joitain satunnaisia kuluja ”muut” kategoriaan, jos ei siinä kohtaa keksi niille omaa kategoriaa. Kuitenkin kokonaisuuden ja itse tarkoituksen kannalta tärkeintä on saada ne olennaisimmat kategoriat tunnistettua, joissa on eniten rahaliikennettä havaittavissa, jotta seuranta ja analysointi on toteutettavissa. Suosittelen siis pitämään kategorisoinnin aluksi hyvin yksinkertaisena ja ylätasolla, jonka jälkeen sitä on helppo lähteä tarkentamaan, kun on saanut rutiinia kulujen ja budjetin seurantaan.
Askel 3: Kulujen arvottaminen
Seuraavassa askeleessa lähdetään työstämään aikaisemmassa vaiheessa listaamiasi kuluja, eri luokissa, ja miettimään niiden merkitystä itsellesi. Käytännössä puhutaan kulujen arvottamisesta. Tässä kohtaa voidaan esittää kolme kysymystä:
Kustannuksen hyöty?
Mikä on ks. Kulun itsellesi tuoma hyöty ja kuinka iso vaikutus sillä voi olla taloudellisessa mielessä. Esimerkiksi, jos menet töihin autolla, mutta työmatka on järkevän pituinen, pohdi voisitko mennä välillä töihin vaikka pyörällä. Saat tällaisella toiminnalla kaksi erilaista hyötyä: taloudellista hyötyä bensakuluissa säästymisen kannalta ja mikä tärkeintä oman kropan hyvinvoinnin kannalta saat hyötyliikuntaa.
Tarve vs halu tai tottumus?
Ikuisuuskysymys, onko kyseessä oikea tarve vai halu tai tottumus? Onko kyseessä oikeasti tarve jollekin kululle vai tuleeko kyseinen kulu pelkästä halusta tai tottumuksesta? Tällaisia voi olla esimerkiksi suoratoistopalvelut. Jos huomaat, että et ole pitkään aikaan käyttänyt ostamaasi suoratoistopalvelua, voi olla aiheellista miettiä sen tarpeellisuutta ainakin siinä hetkessä, kun pohdintaa teet. Tämä on ehkä yksi yleisimmistä asioista, jota kannattaa itseltään kysyä arvioidessaan omia kulujaan. Toisaalta tämä on myös iso kysymys isompien yksittäisten hankintojen kohdalla. Tämän kysymyksen avulla on mahdollisuus, että jää monet turhat heräteostokset tekemättä.
Lisäarvo?
Saatko kulusta lisäarvoa? Tämäkin on tavallaan ikuisuuskysymys, jota tulee ulos varsinkin säästämiseen liittyvissä yhteyksissä, kun puhutaan siitä, että esimerkiksi jos jättää joka-aamuisen take-away kahvin ostamatta, niin säästyvällä rahalla saa jo aloitettua omaa sijoitustoimintaa. Tämän esimerkin vuoksi kannustankin jokaista miettimään siis omalta taholtaan esimerkiksi juurikin tässä take-away kahvi esimerkissä sitä, tuoko se elämääsi jotain lisäarvoa? Tähän kysymykseen vastauksen tietää ainoastaan sinä itse. Jos se tuo itsellesi lisäarvoa, ei siitä lähtökohtaisesti kannata luopua kuin pakon edessä. Jos se taas ei tuo sinulle lisäarvoa, voit vähintään harkita sitä, että ostat niitä harvemmin ja pistät siihen kuluvat rahat esimerkiksi säästöön tai sijoituksiin tai vastaavasti johonkin lisäarvoa tuovaan asiaan.
Tärkeää kuitenkin on pitää mielessä, että säästämisestä ja sijoittamisesta ei pidä tehdä itselle pakkopullaa. Lähtökohtaisesti säästämisen ja sijoittamisen ei kannata antaa vaikuttaa omaan elämänlaatuun, vaan enemmänkin sitä tulee tehdä omien tavoitteiden, halujen ja tarpeiden mukaisesti.
Askel 4: Toimenpiteet
Viimeisenä askeleena onkin toimenpiteiden tekeminen aiemmin listattujen asioiden pohjalta. Toimenpide vaihtoehtoja on varmasti useita, mutta esittelen alla neljä erilaista tapaa lähteä liikkeelle.
1. Budjetointi
Ensimmäinen ja tärkein on aloittaa oman talouden budjetointi, jossa teet esimerkiksi kuukausittaisen (palkasta palkkaan) suunnitelman omien kulujesi ja tulojesi tasapainottamiseksi. Budjetoinnista lisää seuraavassa postauksessa.
2. Pehmeät toimenpiteet
Seuraavaksi, aikaisemmissa vaiheessa tehdyn pohjatyön perusteella, lähde karsimaan kulujasi. Tee se ensisijaisesti sen mukaan, mikä vähiten vaikuttaa omaan elämänlaatuusi, eli tässä huomataan, että kulujen arvottaminen nousee isoon rooliin. Lähde siis ensin liikkeelle niistä mahdollisista turhista kuluista.
Yksi hyvä ja arkinen toimenpide on alkaa tekemään ostoslistaa kauppareissuja varten. Kun teet listan asioista mitä ostat, pienentää se todennäköisyyttä sille, että teet heräteostoksia. Pyri välttämään ruokakauppaan menemistä nälkäisenä! Myös alennuksien ja esimerkiksi nk. punalappujen hyödyntäminen on helppo tapa säästää kuluissa.
3. Kovat toimenpiteet
Kolmantena toimenpidekeinona on kovat toimenpiteet, jossa kuluja lähdetään karsimaan ns. pakolla. Tässä kohtaa omassa taloudessa ollaan jo siinä tilanteessa, että pehmeämmät toimenpiteet eivät riitä ja jotain on tehtävä pakolla. Tässäkin kohtaa kannattaa jälleen miettiä ja arvottaa, että mistä karsiminen vaikuttaa vähiten omaan elämän laatuun. Tässä nostan jälleen saman esimerkin kuin aiemmin, eli jos pääset töihin pyörällä auton sijaan, voi se tuoda kuukausitasolla jo isojakin kulusäästöjä. Samalla saat myös hyötyliikuntaa, joten hyötyjä tulee useita. Toinen esimerkki on se, että syö hieman pienempiä annoksia ruokaa, kuten karsii vaikka kalliin lihan määrää ja korvaa siitä tulevan energiapuutteen vaikka jollain edullisella hiilihydraatin lähteellä.
4. Hintatietoisuuden lisääminen
Hintatietoisuudessa kannustan sinua toimimaan ainakin seuraavalla kahdella eri tavalla. Ensinnäkin tee hintojenvertailua. Älä suin päin osta ensimmäistä vastaan tulevaa tuotetta, vaan vertaile hintoja ja valitse hintalaatusuhteeltaan sinulle sopivampi.
Toiseksi tee kilpailutusta. Jos sinulla on toistaiseksi voimassa olevia sopimuksia, kuten vakuutukset, kilpailuta niiden hintoja. Usko tai älä, esimerkiksi vakuutuksia kilpailuttamalla voi saavuttaa useiden satojen eurojen vuotuisia säästöjä. (nimimerkillä juuri vaihdettu kaikki vakuutukset toiseen yhtiöön ja säästöä syntyi n. 200e/vuodessa plus S-bonukset päälle) Myös määräaikaisia sopimuksia, kuten sähkö, netti, puhelinliittymä, voi kilpailuttaa, mutta niiden kohdalla toki kilpailutus tehdään siinä vaiheessa kun määräaikaisuus päättyy, jotta vältytään sopimusrikkomuksilta.
Askeleet käyttöön!
Mahtavaa, jos jaksoit lukea koko artikkelin loppuun. Mielestäni näillä neljällä askeleella pääsee jo todella pitkälle omien kulujen hallinnassa. Kun rupeat noudattamaan esittämiäni askelia, tulet huomaamaan, että homma on mielenkiintoista ja voi olla jopa koukuttavaa.
Seuraavaksi haluan jälleen kysyä sinulta muutaman kysymyksen aiheeseen liittyen:
1. Miten itse pyrit hallitsemaan omia kulujasi?
2. Kategorisoitko kulujasi?
3. Oletko käyttänyt arvottamisen keinoja kulujesi arvioinnissa?
Jätä kommenttikenttään kommentteja aiheeseen liittyen ja vastaa esitettyihin kysymyksiin, mikäli siltä tuntuu. Voit myös jättää ihan yleistä kommenttia ja palautetta blogin sisällöstä. Ja ehdottomasti myös kehitysideoita otan mielelläni vastaan.
Jatketaan seuraavan artikkelin parissa, joka onkin todella keskeinen osa oman talouden hallinnan ydintä, nimittäin kerron seuraavassa postauksessa budjetoinnista. Kannattaa ehdottomasti pysyä mukana! Blogia voi jakaa näppärästi sosiaalisessa mediassa alla olevien painikkeiden avulla.
Pingback: Säästäminen ja sijoittaminen osana omaa taloutta - Tie oman talouden hallintaan